Eine niedrigere Kreditrate schafft erstmal Luft

Durch eine niedrigere monatliche Kreditrate kann die Privatinsolvenz abgewendet werden. Vorerst. Denn hohe Schulden, heißt Wege zu suchen, Einnahmen zu erhöhen und gleichzeitig Ausgaben zu reduzieren. Bei einer Umschuldung ist auch darauf zu achten, dass der neue Zinssatz niedriger ausfällt als der alte – allerdings verlangt die bisherige Bank Gebühren für das frühzeitige Ablösen des Kreditvertrages. Eine Art Ausgleich für entgangenen Gewinn. Den (oft mehreren) Gläubigern muss glaubhaft dargelegt werden, dass sie ihr Geld eines Tages wieder zurückbekommen.

Mit dem Kassenbuch checken, wievielt ich mir überhaupt leisten kann

Ein Haushalts-Kassenbuch kann zunächst helfen überhaupt zu schauen, welche Fixkosten dem Haushalt monatlich entstehen. Dabei sind Ausgaben, die einmal im Jahr etwa für Versicherungen und den Pkw entstehen, auf den Monat herunterzurechnen. Dann muss jeder einzelne Ausgabenposten kritisch bewertet werden, ob er reduziert werden kann oder sogar ganz vermeidbar ist wie etwa Zigaretten- oder Alkoholkauf. Auch auf Urlaubsreisen kann eine gewisse Zeit verzichtet werden. Wenn möglich, sollte ein Zweitjob erwogen werden, der idealerweise die Zustimmung des Arbeitgebers findet und zum ausgeübten Beruf passt, ohne dabei für die Konkurrenz zu arbeiten.

Bei Überschuldung ist luxuriöser Konsum gefährlich

Eine Umschuldung kann also tatsächlich vor einer Privatinsolvenz helfen, wenn sie richtig angegangen wird. In der Regel benötigen die Betroffenen dafür einen unabhängigen Schuldnerberater. Gelingt es trotz aller Sparmaßnahmen nicht dauerhaft am Monatsanfang – nachdem das Gehalt verbucht wurde – das Girokonto in die Nähe der schwarzen Zahlen zu bringen, ist es fraglich, ob nicht doch die private Pleite droht. Auf alle Fälle sollten bei Überschuldung alle Ausgaben unterlassen werden, die nicht zum (Über)leben gebraucht werden. Vor allem existenzielle Dinge wie Strom, Gas, Miete/Hausrate, Kita-Gebühren und Lebensmittel sollten immer bezahlt werden. Wer seine Wohnung verliert, dem droht oft auch der Verlust des Arbeitsplatzes und des Mobiliars.

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Einen Neuanfang schaffen

Es dient vor allem dazu, die Menschen, die in eine wirtschaftliche Notlage geraten sind, vor dem finanziellen Ruin zu schützen und bietet ihnen die Chance für einen kompletten Neuanfang. Dabei läuft das Verbraucherinsolvenzverfahren in drei Stufen ab und zieht sich über sechs bis acht Jahre. Wer sich vorstellen kann, ein Verbraucherinsolvenzverfahren voranzutreiben, der muss sich stets einiger Dinge bewusst sein: Für die Einleitung des Verfahrens müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden. Außerdem erfordert das Durchhalten des Verfahrens ein hohes Maß an Selbstdisziplin und Durchhaltevermögen. Wer nicht bereit ist, aktiv an seiner Entschuldung zu arbeiten und dafür auch gewisse Einschränkungen einzugehen, der wird kein Verbraucherinsolvenzverfahren durchführen können. Auch Ihre Ein- und Ausgaben sollten Sie einer Prüfung unterziehen und ggf. auf einen Finanzratgeber setzen.

Fachkundige Beratung suchen

Aufgrund der sehr großen Komplexität der gesetzlichen Regelungen ist eine fachkundige Beratung und Begleitung durch das Verfahren besonders wichtig. Die Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, sowie die Verbraucherzentralen und spezialisierte Anwälte können hier sehr gute Hilfestellung bieten. Solche Stellen findet man mittlerweile in nahezu jeder Stadt. Wichtig ist es, dass diese Stellen, die zur Verbraucherinsolvenz beraten, keinesfalls mit Kosten verbunden sind. Beratungsstellen, die von den Schuldnern Honorare verlangen, sind meist unseriöse Anbieter. Hier ist also Vorsicht geboten.

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Fachliche Hilfe nutzen

Ein kostenloser Kreditrechner hilft da auch nicht weiter. Wenn die Verbraucherinsolvenz droht, müssen dickere Bretter gebohrt werden. Da sollte man sich nicht scheuen, auch die Hilfe Dritter in Anspruch zu nehmen. Ein Rechtsanwalt wäre zwar möglich, und eventuell wird er bei drohender Verbraucherinsolvenz sogar vom Staat bezahlt, doch ist das nicht immer die beste Wahl. Die Anwälte verdienen in diesem Bereich relativ wenig, und dem entsprechend strengen sie sich auch nicht an, um dem Kandidaten für die Verbraucherinsolvenz aus dem Schlamassel zu helfen. Da sind etwa gemeinnützige Schuldnerberatungen die bessere Wahl. Tipp: Umschuldung per Kreditrechner: www.kredit.net/kreditrechner.html

Risiken

Warum sollte man bei drohender Verbraucherinsolvenz einen Dritten einschalten? Wenn ein neutraler Dritter – das kann auch eine vertrauenswürdige und in diesen Dingen erfahrene Person aus dem Verwandten- und Freundeskreis sein – über die Finanzen schaut, hat eine Bank mehr Vertrauen, dass der Kreditschuldner den Umschwung schafft. Dann ist es etwas leichter, die Umschuldung von Krediten zu erreichen. Es gibt einzelne Banken, die auf der Webseite ausdrücklich die Umschuldung von Krediten anbieten. Das ist zwar auch keine Garantie, dass das tatsächlich klappt, aber die Chancen sind ungleich größer wie bei einer Bank, die bei einem Kredit, der notleidend zu werden droht, gleich mit der Kündigung droht. Eventuell kommt auch eine der Banken in Frage, bei der man mit einer größeren Summe in der Kreide steht. Auch sie ist eventuell zu einer Umschuldung von Krediten bereit, wenn sie so ihr Engagement vor dem Ausbuchen retten kann. Doch immer gilt: Vertrauen ist das wichtigste, was in einem solchen Falle zählt.

Vorteile der Umschuldung

Die Umschuldung von Krediten ermöglicht nicht nur die Abwehr einer Verbraucherinsolvenz, sondern bietet auch die Möglichkeit, zu niedrigeren Kredit Zinsen zu kommen. Nur so kann der Teufelskreis durchbrochen werden und wieder Ruhe an der Zahlungsfront einkehren. Die Umschuldung von Krediten ermöglicht nicht nur niedrigere Zinsen. Ein weiterer Effekt entsteht durch eine längere Laufzeit. So können die Raten niedriger und damit besser bezahlbar gemacht werden. Ob die Umschuldung von Krediten gelingt? Man muss dieses Vorhaben sorgfältig planen und vor allem darauf achten, dass gegenüber der Bank, die dafür in Frage kommt, Vertrauen aufgebaut wird. Quelle: www.kredit.net

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Zunächst hat sich der Antragsteller an eine anerkannte Schuldenberatung (Infos finden Sie hier) zu wenden, die nach einer Bestandsaufnahme der Schulden einen außergerichtlichen Einigungsversuch mit den Gläubigern anstrebt. Erst wenn dieser Versuch der Schuldenberatung gescheitert ist, kann der Schuldner einen Antrag auf Insolvenz stellen. Meist sind die Wartezeiten bei öffentlichen Schuldenberatungen sehr lang, bei privaten Schuldenberatungen muss der Schuldner auf die Seriosität des Anbieters achten, will er sich dauerhaft von seinen Schulden befreien und wirklich eine neue Chance erhalten. Hier ist die richtige Auswahl unverzichtbar!

Der gescheiterte Versuch einer außergerichtlichen Einigung ist in jedem Fall durch einen Anwalt oder staatlich anerkannten Schuldenberater zur Beantragung der Verbraucherinsolvenz zu bescheinigen. Die Antragstellung muss außerdem ordnungsgemäß erfolgen, womit viele Menschen, für die die Insolvenz der einzige Ausweg darstellt, schlichtweg überfordert sind. Auch hier ist professionelle Hilfe unbedingt anzuraten!

Wird der Antrag durch das Gericht bewilligt und entscheidet über die Restschuldbefreiung, kann der Schuldner nach einer 6-jährigen Wohlverhaltensphase schuldenfrei in die Zukunft blicken. Allerdings ist der Weg bis dahin steinig und beinhaltet Stolperfallen. Wir bieten Ihnen daher in allen Fragen um die Verbraucherinsolvenz die notwendige Unterstützung!

Brauchen Sie Hilfe bei den ganzen Begriffen? Dann sehen Sie doch mal in unserem Lexikon vorbei. Oder lassen Sie einfach Ihre Finanzen checken, damit Sie einer Insolvenz entgegenwirken können. Das können Sie hier!

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