Eigene Möglichkeiten ausschöpfen

Zunächst sollten Sie aber alle Wege gehen, um sich selbst aus dem finanziellen Ruin zu befreien und eine Verbraucherinsolvenz vermeiden. Die Konsequenzen sind nämlich drastisch, Sie würden rund sechs Jahren nur eingeschränkt am wirtschaftlichen Leben teilhaben können. Die Neuanschaffung eines Autos oder eine Reise zum Mittelmeer sind dann erst einmal nicht möglich, da man in der sogenannten Wohlverhaltensphase pfändbares Einkommen an die Gläubiger abgeben muss und einem lediglich Geld für das Nötigste übrigbleibt. Der erste Schritt ist die Konfrontation mit der eigenen Situation: Schreiben Sie alle Verbindlichkeiten auf, stellen Sie sich den Problemen. Die Übersicht wird erschrecken, aber gleichzeitig auch Klarheit bringen. Sobald Ihnen die Höhe der Verbindlichkeiten und die Anzahl der Gläubiger genau bekannt ist, stellen Sie Ihre eigenen finanziellen Möglichkeiten gegenüber: Wie hoch ist ihr Einkommen? Welche Verpflichtungen müssen Sie weiter bedienen? Verfügen Sie über Liquidität für Vergleichsverhandlungen?

Professionelle Hilfe suchen

So vorbereitet können Sie entweder selbst mit den Gläubigern Kontakt aufnehmen und Ratenzahlungen oder einen Vergleich anbieten, oder Sie suchen sich für diese Verhandlungen professionelle Hilfe. Erfahrungsgemäß wirkt ein Schreiben von einem Rechtsanwalt oder einer Schuldnerberatung besser, als wenn Sie selbst aktiv werden. Das ist zwar im ersten Moment unangenehm, aber Sie werden schnell die Erleichterung spüren, sich nicht mehr allein mit diesem Problem befassen zu müssen und einen professionellen Ratgeber an Ihrer Seite zu haben. Wichtig ist, dass einmal getroffene Vereinbarungen auch eingehalten werden. Am besten funktioniert die Entschuldung, wenn Sie mit einer anteiligen Summe einen Vergleich bedienen können. Viele Gläubiger verzichten dabei auf einen Teil ihrer Forderungen, die Angelegenheit ist schnell erledigt und Sie können eine Verbraucherinsolvenz vermeiden.

Situation aktiv ändern

Die höchste Hürde bei Überschuldungen ist die konsequente Konfrontation mit der eigenen Situation. Sobald Sie sich Überblick verschafft haben, fallen alle Maßnahmen leichter. Das kostet Kraft und braucht die Einstellung, wirklich die Verbraucherinsolvenz vermeiden zu wollen. Daher sollten Sie Hilfe, die vielfältig angeboten wird, in Anspruch nehmen. Eine Insolvenz sollte der letzte Ausweg sein, um aus einer prekären finanziellen Situation herauszukommen, so lange es noch andere Chancen gibt.

Bildquelle: Reinhold Foeger – fotolia

Einen Kredit für die Umschuldung finden

Droht eine Verbraucherinsolvenz, sollte man sich rechtzeitig informieren, was man tun kann. Die Banken machen die Kreditvergabe von der Bonität des Antragstellers abhängig. Bei nicht ausreichender Bonität wird kein Kredit gewährt. So befindet man sich bereits in einem Teufelskreis, denn bei drohender Verbraucherinsolvenz ist die Bonität denkbar schlecht. Dennoch kann man versuchen, einen Kredit zu beantragen, um bestehende Kredite umzuschulden oder wieder finanziellen Spielraum zu haben. Der Kredit Vergleich im Internet zeigt, bei welchen Banken man von günstigen Zinsen profitieren kann. Dazu füllt man die Eingabefelder der Vergleichsplattform mit Kreditsumme und Laufzeit aus.

Der Vergleich bietet einen Überblick über:

• Zinsen
• Kosten des Kredits
• Monatliche Raten
• Besonderheiten

Um günstige Kredite zu bekommen, kann man zu den einzelnen Banken nähere Informationen abrufen und den Kreditantrag online stellen. Der Kreditantrag wird sofort bearbeitet, wenn er bei der Bank eingegangen ist. So erhält man nach kurzer Zeit eine Antwort.

-Infos zum Kreditvergleich

Wenn der Antrag abgelehnt wird

Bei einer Verbraucherinsolvenz ist es nahezu unmöglich, einen Kredit zu bekommen. Besteht dennoch die Möglichkeit, die laufenden Verpflichtungen in einem bestimmten Rahmen zu decken, kann man einen Bürgen einschalten, der die Bedingungen für die Kreditvergabe erfüllt. Im Falle einer Verbraucherinsolvenz werden besondere Sicherheiten, beispielsweise Lebensversicherungen oder Wertgegenstände, gefordert.

Bildquelle: Pixel – Fotolia

Eine niedrigere Kreditrate schafft erstmal Luft

Durch eine niedrigere monatliche Kreditrate kann die Privatinsolvenz abgewendet werden. Vorerst. Denn hohe Schulden, heißt Wege zu suchen, Einnahmen zu erhöhen und gleichzeitig Ausgaben zu reduzieren. Bei einer Umschuldung ist auch darauf zu achten, dass der neue Zinssatz niedriger ausfällt als der alte – allerdings verlangt die bisherige Bank Gebühren für das frühzeitige Ablösen des Kreditvertrages. Eine Art Ausgleich für entgangenen Gewinn. Den (oft mehreren) Gläubigern muss glaubhaft dargelegt werden, dass sie ihr Geld eines Tages wieder zurückbekommen.

Mit dem Kassenbuch checken, wievielt ich mir überhaupt leisten kann

Ein Haushalts-Kassenbuch kann zunächst helfen überhaupt zu schauen, welche Fixkosten dem Haushalt monatlich entstehen. Dabei sind Ausgaben, die einmal im Jahr etwa für Versicherungen und den Pkw entstehen, auf den Monat herunterzurechnen. Dann muss jeder einzelne Ausgabenposten kritisch bewertet werden, ob er reduziert werden kann oder sogar ganz vermeidbar ist wie etwa Zigaretten- oder Alkoholkauf. Auch auf Urlaubsreisen kann eine gewisse Zeit verzichtet werden. Wenn möglich, sollte ein Zweitjob erwogen werden, der idealerweise die Zustimmung des Arbeitgebers findet und zum ausgeübten Beruf passt, ohne dabei für die Konkurrenz zu arbeiten.

Bei Überschuldung ist luxuriöser Konsum gefährlich

Eine Umschuldung kann also tatsächlich vor einer Privatinsolvenz helfen, wenn sie richtig angegangen wird. In der Regel benötigen die Betroffenen dafür einen unabhängigen Schuldnerberater. Gelingt es trotz aller Sparmaßnahmen nicht dauerhaft am Monatsanfang – nachdem das Gehalt verbucht wurde – das Girokonto in die Nähe der schwarzen Zahlen zu bringen, ist es fraglich, ob nicht doch die private Pleite droht. Auf alle Fälle sollten bei Überschuldung alle Ausgaben unterlassen werden, die nicht zum (Über)leben gebraucht werden. Vor allem existenzielle Dinge wie Strom, Gas, Miete/Hausrate, Kita-Gebühren und Lebensmittel sollten immer bezahlt werden. Wer seine Wohnung verliert, dem droht oft auch der Verlust des Arbeitsplatzes und des Mobiliars.

Bildmaterial erstellt von knipsit – Fotolia

Einen Neuanfang schaffen

Es dient vor allem dazu, die Menschen, die in eine wirtschaftliche Notlage geraten sind, vor dem finanziellen Ruin zu schützen und bietet ihnen die Chance für einen kompletten Neuanfang. Dabei läuft das Verbraucherinsolvenzverfahren in drei Stufen ab und zieht sich über sechs bis acht Jahre. Wer sich vorstellen kann, ein Verbraucherinsolvenzverfahren voranzutreiben, der muss sich stets einiger Dinge bewusst sein: Für die Einleitung des Verfahrens müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden. Außerdem erfordert das Durchhalten des Verfahrens ein hohes Maß an Selbstdisziplin und Durchhaltevermögen. Wer nicht bereit ist, aktiv an seiner Entschuldung zu arbeiten und dafür auch gewisse Einschränkungen einzugehen, der wird kein Verbraucherinsolvenzverfahren durchführen können. Auch Ihre Ein- und Ausgaben sollten Sie einer Prüfung unterziehen und ggf. auf einen Finanzratgeber setzen.

Fachkundige Beratung suchen

Aufgrund der sehr großen Komplexität der gesetzlichen Regelungen ist eine fachkundige Beratung und Begleitung durch das Verfahren besonders wichtig. Die Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, sowie die Verbraucherzentralen und spezialisierte Anwälte können hier sehr gute Hilfestellung bieten. Solche Stellen findet man mittlerweile in nahezu jeder Stadt. Wichtig ist es, dass diese Stellen, die zur Verbraucherinsolvenz beraten, keinesfalls mit Kosten verbunden sind. Beratungsstellen, die von den Schuldnern Honorare verlangen, sind meist unseriöse Anbieter. Hier ist also Vorsicht geboten.

Fotourheber: rcx – Fotolia

Fachliche Hilfe nutzen

Ein kostenloser Kreditrechner hilft da auch nicht weiter. Wenn die Verbraucherinsolvenz droht, müssen dickere Bretter gebohrt werden. Da sollte man sich nicht scheuen, auch die Hilfe Dritter in Anspruch zu nehmen. Ein Rechtsanwalt wäre zwar möglich, und eventuell wird er bei drohender Verbraucherinsolvenz sogar vom Staat bezahlt, doch ist das nicht immer die beste Wahl. Die Anwälte verdienen in diesem Bereich relativ wenig, und dem entsprechend strengen sie sich auch nicht an, um dem Kandidaten für die Verbraucherinsolvenz aus dem Schlamassel zu helfen. Da sind etwa gemeinnützige Schuldnerberatungen die bessere Wahl. Tipp: Umschuldung per Kreditrechner: www.kredit.net/kreditrechner.html

Risiken

Warum sollte man bei drohender Verbraucherinsolvenz einen Dritten einschalten? Wenn ein neutraler Dritter – das kann auch eine vertrauenswürdige und in diesen Dingen erfahrene Person aus dem Verwandten- und Freundeskreis sein – über die Finanzen schaut, hat eine Bank mehr Vertrauen, dass der Kreditschuldner den Umschwung schafft. Dann ist es etwas leichter, die Umschuldung von Krediten zu erreichen. Es gibt einzelne Banken, die auf der Webseite ausdrücklich die Umschuldung von Krediten anbieten. Das ist zwar auch keine Garantie, dass das tatsächlich klappt, aber die Chancen sind ungleich größer wie bei einer Bank, die bei einem Kredit, der notleidend zu werden droht, gleich mit der Kündigung droht. Eventuell kommt auch eine der Banken in Frage, bei der man mit einer größeren Summe in der Kreide steht. Auch sie ist eventuell zu einer Umschuldung von Krediten bereit, wenn sie so ihr Engagement vor dem Ausbuchen retten kann. Doch immer gilt: Vertrauen ist das wichtigste, was in einem solchen Falle zählt.

Vorteile der Umschuldung

Die Umschuldung von Krediten ermöglicht nicht nur die Abwehr einer Verbraucherinsolvenz, sondern bietet auch die Möglichkeit, zu niedrigeren Kredit Zinsen zu kommen. Nur so kann der Teufelskreis durchbrochen werden und wieder Ruhe an der Zahlungsfront einkehren. Die Umschuldung von Krediten ermöglicht nicht nur niedrigere Zinsen. Ein weiterer Effekt entsteht durch eine längere Laufzeit. So können die Raten niedriger und damit besser bezahlbar gemacht werden. Ob die Umschuldung von Krediten gelingt? Man muss dieses Vorhaben sorgfältig planen und vor allem darauf achten, dass gegenüber der Bank, die dafür in Frage kommt, Vertrauen aufgebaut wird. Quelle: www.kredit.net

Image: 2009 Reinhold Foeger – Fotolia

Zunächst hat sich der Antragsteller an eine anerkannte Schuldenberatung (Infos finden Sie hier) zu wenden, die nach einer Bestandsaufnahme der Schulden einen außergerichtlichen Einigungsversuch mit den Gläubigern anstrebt. Erst wenn dieser Versuch der Schuldenberatung gescheitert ist, kann der Schuldner einen Antrag auf Insolvenz stellen. Meist sind die Wartezeiten bei öffentlichen Schuldenberatungen sehr lang, bei privaten Schuldenberatungen muss der Schuldner auf die Seriosität des Anbieters achten, will er sich dauerhaft von seinen Schulden befreien und wirklich eine neue Chance erhalten. Hier ist die richtige Auswahl unverzichtbar!

Der gescheiterte Versuch einer außergerichtlichen Einigung ist in jedem Fall durch einen Anwalt oder staatlich anerkannten Schuldenberater zur Beantragung der Verbraucherinsolvenz zu bescheinigen. Die Antragstellung muss außerdem ordnungsgemäß erfolgen, womit viele Menschen, für die die Insolvenz der einzige Ausweg darstellt, schlichtweg überfordert sind. Auch hier ist professionelle Hilfe unbedingt anzuraten!

Wird der Antrag durch das Gericht bewilligt und entscheidet über die Restschuldbefreiung, kann der Schuldner nach einer 6-jährigen Wohlverhaltensphase schuldenfrei in die Zukunft blicken. Allerdings ist der Weg bis dahin steinig und beinhaltet Stolperfallen. Wir bieten Ihnen daher in allen Fragen um die Verbraucherinsolvenz die notwendige Unterstützung!

Brauchen Sie Hilfe bei den ganzen Begriffen? Dann sehen Sie doch mal in unserem Lexikon vorbei. Oder lassen Sie einfach Ihre Finanzen checken, damit Sie einer Insolvenz entgegenwirken können. Das können Sie hier!

Bild: Frank Herrmann – Fotolia.com